Post Office FD Scheme – पोस्ट ऑफिस FD (Time Deposit) छोटे निवेशकों के लिए भरोसेमंद विकल्प माना जाता है, क्योंकि इसमें सरकार की गारंटी, निश्चित रिटर्न और चक्रवृद्धि ब्याज का फायदा मिलता है। इस उदाहरण में हम ₹3,00,000 की 5 वर्ष की पोस्ट ऑफिस FD को 6.5% वार्षिक दर (क्वार्टरली कंपाउंडिंग) पर मानकर पूरी सटीक गणना समझ रहे हैं। इसी दर और अवधि पर आपका निवेश परिपक्व होकर ₹4,14,126 बनता है, यानी कुल ब्याज लगभग ₹1,14,126 मिलता है। पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉज़िट में ब्याज तिमाही आधार पर जोड़कर साल के अंत में क्रेडिट किया जाता है, इसलिए वास्तविक वार्षिक प्रभावी रिटर्न नाममात्र दर से थोड़ा अधिक दिखाई देता है। नीचे दिए गए चरणों में आप फॉर्म्युला, स्टेप-बाय-स्टेप सब्स्टीट्यूशन और साल-दर-साल ब्रेकअप देखेंगे, ताकि कोई भी व्यक्ति कैलकुलेटर या एक्सेल में ठीक यही वैल्यू दोहरा सके। ध्यान रहे, आधिकारिक दरें समय-समय पर बदलती हैं; यहाँ हमने वही मान ली हैं जिनसे ₹3,00,000 का निवेश ठीक ₹4,14,126 पर पहुंचे—यही वजह है कि गणना एकदम मिलान करती है और समझना आसान हो जाता है।
कैसे बनते हैं ₹3,00,000 से ₹4,14,126: फॉर्म्युला व स्टेप-कैल्कुलेशन
चक्रवृद्धि ब्याज का मानक फॉर्म्युला है: Future Value (FV) = P × (1 + r/m)^(m×n)। यहाँ P = ₹3,00,000, वार्षिक दर r = 0.065 (6.5%), m = 4 (तिमाही कंपाउंडिंग), और n = 5 वर्ष। स्टेप-1: तिमाही दर = r/m = 0.065/4 = 0.01625। स्टेप-2: कंपाउंडिंग पीरियड्स = m×n = 4×5 = 20। स्टेप-3: ग्रोथ फ़ैक्टर = (1 + 0.01625)^20 ≈ 1.3804197749। स्टेप-4: FV = 3,00,000 × 1.3804197749 ≈ ₹4,14,125.93, जिसे व्यावहारिक रूप से ₹4,14,126 माना जाता है। यानी कुल ब्याज = ₹4,14,126 − ₹3,00,000 = ₹1,14,126 (लगभग)। ध्यान दें कि पोस्ट ऑफिस TD में क्वार्टरली कंपाउंडिंग लागू होती है, इसलिए यही फॉर्म्युला वास्तविक व्यवस्था से मेल खाता है। राउंडिंग के कारण अंतिम रकम में 1-2 रुपये का सूक्ष्म अंतर आ सकता है, पर मूल गणना यथावत रहती है और आप इसे किसी भी फाइनेंशियल कैलकुलेटर में पुनः जाँच सकते हैं।
ब्याज बनाम मूलधन: प्रभावी वार्षिक रिटर्न और उपयोगी नोट्स
उपर्युक्त उदाहरण में कुल परिपक्व मूल्य ₹4,14,126 है, जिसमें ₹3,00,000 मूलधन और लगभग ₹1,14,126 शुद्ध ब्याज शामिल है। नाममात्र वार्षिक दर 6.5% होने पर क्वार्टरली कंपाउंडिंग के कारण प्रभावी वार्षिक रेट (Effective Annual Yield) = (1 + r/4)^4 − 1 ≈ 6.66% बनता है। इसी “इफेक्टिव” रिटर्न की वजह से आपको साधारण (सिंपल) ब्याज से अधिक लाभ दिखता है। पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉज़िट में ब्याज तिमाही जोड़कर साल के अंत में क्रेडिट होता है, इसलिए स्टेटमेंट में साल-दर-साल बढ़ा हुआ बैलेंस दिखता है। परिपक्वता पर पूरा मूलधन और संचित ब्याज एक साथ मिलता है। यदि आप बीच में तोड़ना चाहें तो नियमों के अनुसार पेनल्टी/कम ब्याज लागू हो सकता है; इसलिए अवधि चुनते समय 5 वर्ष का लॉक-इन समझकर ही निवेश करें। दरें तिमाही आधार पर बदल सकती हैं, अतः नई FD खोलते समय मौजूदा रेट जांचना हमेशा उचित रहता है ताकि आपकी अपेक्षित परिपक्व राशि यथार्थ के अनुरूप रहे।
साल-दर-साल ब्रेकअप: बैलेंस कैसे बढ़ता है (क्वार्टरली कंपाउंडिंग)
क्वार्टरली कंपाउंडिंग मानकर 5 वर्षों का अनुमानित साल-अंत बैलेंस इस प्रकार बढ़ता है: वर्ष-1: ~₹3,19,980 (लगभग ₹19,980 ब्याज)। वर्ष-2: ~₹3,41,292 (लगभग ₹21,311 अतिरिक्त ब्याज; कुल ब्याज अब तक ~₹41,291)। वर्ष-3: ~₹3,64,022 (इस वर्ष ~₹22,731; संचयी ब्याज ~₹64,022)। वर्ष-4: ~₹3,88,267 (इस वर्ष ~₹24,244; संचयी ~₹88,266)। वर्ष-5/परिपक्वता: ~₹4,14,126 (अंतिम वर्ष ~₹25,859; कुल ब्याज ~₹1,14,126)। यह ब्रेकअप बताता है कि चक्रवृद्धि के कारण हर वर्ष ब्याज राशि बढ़ती जाती है, क्योंकि पिछले वर्षों का ब्याज भी “मूलधन” की तरह आगे ब्याज कमाने लगता है। यदि आप एक्सेल में जाँचना चाहें तो फॉर्म्युला =300000*(1+0.065/4)^(4*वर्ष) लगाएँ और वर्ष को 1 से 5 तक बढ़ाते जाएँ; आपको ऊपर दिए गए आँकड़ों से मिलती-जुलती वैल्यू दिखाई देगी।
क्या बदलें तो नतीजा बदलेगा: दर, अवधि और तुलना से सीख
FD का परिणाम तीन बातों पर निर्भर है—दर (r), अवधि (n) और कंपाउंडिंग फ़्रीक्वेंसी (m)। दर 0.5% बढ़ाने से बड़ा फर्क दिखता है: उदाहरण के लिए, यदि वही ₹3,00,000 पाँच साल के लिए 7.0% पर क्वार्टरली कंपाउंड हों, तो परिपक्व राशि ~₹4,24,433 तक जा सकती है (यानी ~₹10,300 अधिक)। उलटकर अवधि घटाएँ तो रिटर्न घटेगा: 6.5% पर मात्र 3 साल रखें तो राशि ~₹3,64,022 ही बनती है, जबकि 5 साल पर ~₹4,14,126 मिलती है—यानी अवधि बढ़ाने से चक्रवृद्धि बोलती है। इसी तरह, यदि दर 6.0% हो, 5 साल पर रिज़ल्ट ~₹4,04,057 आता है, जो हमारे बेस केस से ~₹10,000 कम है। सीख साफ़ है: बेहतर दर और पर्याप्त अवधि चुनते ही चक्रवृद्धि की ताकत आपके पक्ष में काम करती है। नई FD खोलते समय वर्तमान आधिकारिक रेट अवश्य जाँचें और अपनी परिपक्व राशि उसी के अनुसार कैलिब्रेट करें।
What is the total amount received for investing ₹3 lakh in Post Office FD Scheme?
₹4,14,126
How much more than the initial investment will be received from Post Office FD Scheme?
₹1,14,126 more than the initial investment.
How is the total amount calculated for investing ₹3 lakh in Post Office FD Scheme?
By applying the interest rate and compounding frequency to the principal.
How much interest does one earn by investing ₹3 lakh in Post Office FD Scheme?
₹1,14,126 interest earned on ₹3 lakh investment.
How does the total amount in Post Office FD scheme exceed the initial investment?
Compounded interest contributes to the total amount exceeding the initial investment.
What is the return on investment for ₹3 lakh in Post Office FD Scheme?
₹4,14,126 is the total amount received.
What is the final payout for investing ₹3 lakh in Post Office FD Scheme?
Final payout is ₹4,14,126, calculated accurately.
